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保险是一个棘手的话题，尤其是在创业时。产品很复杂，而且很容易被行话吓到。
另一方面，保险是保护您企业的重要方式，如果您最终依赖商业保险，这可能是不幸的情况和彻底的灾难之间的区别。
目录
在坐下来与专业人士交谈之前了解保险状况可以帮助您了解流程以及您的企业在发展过程中可能需要哪些保险产品。
如果您仍然对此想法感到害怕，请记住：如果使用得当，商业保险只是您购买的另一种产品，您的需求完全取决于您的业务。而且您已经了解并了解您的业务。
什么是电子商务商业保险？
电子商务商业保险旨在保护在线企业免受一系列潜在威胁，例如与业务相关的诉讼或伤害。对于电子商务企业来说，这通常意味着保险，以防您的产品对客户或员工造成人身伤害或伤害、版权或其他诉讼、损坏仓库或其他财产的灾难性天气事件等等。
为什么在线零售商需要小型企业保险？
如果您在线销售产品，您需要商业保险来保护自己的财务和法律。为您的业务提供保险可以降低您的风险，并保护您的库存和员工免受最坏情况的影响，例如供应链问题或现场受伤。
收入是评估您是否准备好考虑商业保险的好方法，但还需要考虑其他因素。
保险的核心是最大限度地降低业务风险的一种方式。
保险的核心是最大限度地降低业务风险的一种方式，有些风险无法通过现有的个人保险保单承保，例如保护您的库存。
如果您的库存位于您家里的车库或办公室，则您的房主保单不涵盖它。商业保险也是一种小企业税收减免，您可以利用它来降低纳税义务。
您需要商业保险的其他原因是：
- 在产品伤害您的客户和员工时保护他们
- 防止网络攻击和数据泄露，从而暴露客户的敏感数据
- 防止因违反与客户或供应商的合同而引起的诉讼
- 在面临供应链问题时保护您的业务
- 保护您的企业免受仓库或运输途中库存损坏或被盗的影响
在您业务的某些阶段，您毫无疑问需要商业保险，因为您将面临购买商业保险的合同义务。
如果您与配送中心合作或向亚马逊等大型零售商销售产品，他们可能会指定您需要一定金额的责任保险、财产保险或其他类型的商业保险。
无论这是否是一个明确的选择，如果您决定需要电子商务商业保险，下一步就是弄清楚在哪里以及如何购买。
电子商务商业保险的类型
一旦您找到了合作的经纪人，他们就会坐下来与您一起检查您的业务并找出其面临潜在风险的地方，同时帮助您找到适当的保险金额以减轻这些风险。
然而，成为金融产品的知情消费者很重要，尤其是当涉及到您的业务时。
对于电子商务企业，尤其是刚刚起步的电子商务企业，您需要考虑以下七种主要类型的保险（尽管您还需要其他类型的保险），您的经纪人将能够帮助您确定哪些类型是适合的适合您的。
1. 一般责任
一般责任保险通常会为您提供保障，以防有人在您的财产或使用您的产品时受伤，无论他们身在何处。这是抵御损害性业务风险的第一道防线。
一般责任保险主要涵盖三项内容：
- 客户或与您的企业互动的人员（例如送货人员）提出的任何人身伤害索赔。
- 因与您的企业互动而产生的任何财产损失索赔。
- 针对您的企业提出的任何**诽谤、诽谤或侵犯版权的索赔**。
如果第三方因与您公司的人员或您的产品互动而受伤，此保险可以为您提供保护。例如：
- 一名幼儿被您出售的玩具的某个部件噎住了
- 对衣服中使用的材料产生过敏反应
- 某些化妆品成分与皮肤发生不良反应而造成的伤害
责任不受产品类别的限制。即使您认为有人声称自己受到您的产品伤害是没有根据的，但这也不是跳过责任保险的好理由。
请记住，即使法律索赔没有充分依据，您仍然需要支付律师费才能让索赔人离开。
价格：根据风险状况和销售情况而变化。 Insureon 估计每月费用约为 42 美元。例如，NEXT 保险客户通常每月支付 25 至 75 美元，而电子商务企业平均每月支付 31 美元左右。
责任保险通常根据您的销售量和您销售的产品定价。像烟花这样的高风险产品可能会带有更高的责任保险价格标签，销量也会更高。
2、产品责任
如果有人因您的企业设计或制造的有缺陷的产品而受伤，产品责任保险将承保您必须支付的任何赔偿。它与一般责任类似，但更侧重于设计和制造缺陷。
如果您向客户出售任何产品，您就有可能对其他人造成伤害或财产损失。例如，假设顾客因食用在您的商业厨房加工的食品而生病，他们可以起诉您的企业。
产品责任保险承保：
- 客户治疗受伤的医疗费用
- 与审判相关的法律费用和费用
- 已支付和解金
如果没有产品责任保险，您就需要自掏腰包支付这些费用。此类保险还涵盖与以下相关的索赔：
- 设计有缺陷，例如缺少防护措施或意外设计了危险产品
- 有毒化学品或食品等隐藏缺陷
- 未警告，即未对产品使用给予足够的说明或警告
保险公司将其作为独立保单和一般责任保险的附加险提供。
价格：每年 300 至 600 美元之间。
3、商业财产保险
如果您销售实物产品，您还需要为这些实物产品投保，以防出现问题。企业财产保险承保您的企业库存和企业财产被盗、丢失、部分或全部损坏或毁坏。
例如，如果你的房子被烧毁，而你所有的库存都在里面，那将是毁灭性的损失。这就是财产保险发挥作用的地方。在这种情况下，财产保险还将承保任何损坏的设备，并承担更换这些物品的全部费用。
请务必注意，您现有的房主保单将承保您的个人物品，但可能不会承保与您的业务相关的任何物品。如果您在家经营业务，那么覆盖这两方面很重要，除非您可以自掏腰包更换所有库存和设备。
另一件需要记住的重要事情是，您的财产保险将涵盖物品的重置成本，而不是零售价值。换句话说，它将涵盖您为获得该财产而支付的任何费用。您只需出示更换费用的证明即可。例如，假设有人闯入您的办公室或家并偷走了您的笔记本电脑。如果您拥有 2020 款 Macbook，则无法购买 2022 款 Macbook Pro。保险将支付更换您所拥有物品的费用。
价格：平均每月 63 美元。
当您购买财产保险时，您的经纪人将与您一起计算您所投保的财产的总价值。该数字是影响您的保费的主要变量，因此您为价值 5,000 美元的库存和设备投保的费用将低于为 50,000 美元投保的费用。
4. 工人赔偿
工伤赔偿保险为因工受伤的人提供工资和医疗福利。它还向因工作死亡的人的家人支付死亡抚恤金。因工作受伤的人无法享受工人的补偿福利。
几乎每个州都要求企业拥有工伤赔偿保险。如果您没有达到所需的状态，您可能会面临巨额罚款。您所在的州政府还决定工人获得多少保险、工资和医疗福利。
仅2021 年，单个提供商的净承保保费就超过 430 亿美元。
工人补偿保险通常涵盖：
- 医疗费
- 工资损失
- 持续护理
- 丧葬费
- 重复性损伤
- 失能
比方说，一名仓库员工在搬运一个沉重的箱子时拉伤了背部，您的工人的补偿政策将涵盖相关的医疗费用。
价格：平均每月 45 美元。
5. 过境保险（或内陆海上保险）
运输保险或内陆海上保险是一种仅在相当特定的业务环境中才需要的保险。然而，随着电子商务和实体产品业务的发展，这种保险可能与它们高度相关。
内陆海运保险可在大批量运输且价值较高时保护您的库存。如果因盗窃、火灾、水、风或冰雹造成损坏，它可以帮助更换承保财产。有些保单还承保因事故或处理不当造成的损失。
内陆海上保险承保：
- 过境货物和财产
- 电子产品
- 计算机、视频、声音或无线电设备
- 美术和收藏品
- 医疗诊断设备
- 贸易展览展品
假设您有大量库存，并且要将其发送到履行仓库以简化您的运输流程。您将其发出后，很高兴将该项目从您的待办事项列表中删除，但第二天您收到消息称在途中发生了事故，并且您运送的库存中 75% 已损坏且无法修复。
当您与供应商、仓库或分销商合作时，尽管听起来很简单，但您需要阅读并理解您的合同，以弄清楚您的哪些地方受他们的保险覆盖，哪些地方不受他们的保险覆盖。
“一般来说，仓储公司会要求他们的客户获得自己的保险，”卡尔说。 “我很少看到仓库说‘是的，我们将为您的财产提供全面保障，无需您自己购买保险。’”
如果您需要的话，保险经纪人可以帮助您找到保险来管理该风险。他们还可以与您合作确定您作为电子商务企业所需的其他覆盖范围。
价格：平均每月 147 美元。
6. 网络安全保险
数字安全是每个电子商务商店都面临的挑战。黑客可以窃取客户信息或信用卡信息，或在某人的计算机上安装恶意软件。作为在线企业，您有责任保护客户的敏感数据。事实上， 根据研究，小型企业发现自己比大型企业更容易受到这些威胁。
这就是网络责任保险的用武之地。这种类型的保险可以保障您免受与数据泄露或网络攻击相关的任何诉讼、法律处罚、客户和解以及罚款。它还涵盖调查问题以及恢复与攻击相关的丢失数据和资金的费用。
网络安全保险根据您选择的保单而有所不同，但典型涵盖：
- 因违规而造成的收入损失
- 转移资金损失
- 网络勒索
- 数据丢失和恢复成本
- 违规后的公关管理
- 调查并通知客户违规行为
- 防止未来违规的法证咨询费用
价格：平均每月 140 美元。根据风险状况和承保范围而有所不同。
7. 营业中断保险
如果您的企业因直接有形损失或损坏而停止运营，营业中断保险可以弥补收入损失。此类保险将补偿保单持有人与自然灾害或火灾相关的任何费用，并涵盖任何损失设施的重建。它通常作为现有保单的延伸而出售。
业务中断保险包括但不限于：
- 亏损利润
- 固定成本
- 培训费用
- 员工工资
- 税收
- 贷款支付
价格：每月 40 至 130 美元之间，但对于高价值、高风险的企业来说成本更高。
8. 职业责任保险
职业责任保险或错误与遗漏 (E&O) 保险可保护您的企业免受工作绩效、疏忽或不当行为索赔。这种类型的商业保险特别适用于在线销售专业服务的人。
如果您犯了错误，或者有人认为您犯了错误，并且您的客户因此遭受了损失，他们可能会因此起诉您。您的职业责任保险保单将保护您免受这些费用。例如，未能注意到霉菌的房地产经纪人可能要承担损害赔偿责任。
每个州对于哪些企业需要专业责任保险都有自己的要求（例如，有些州要求房地产经纪人购买 E&O 保险，而其他州则不需要），因此请咨询您所在地区的经纪人。
价格：每月约 56 美元至 117 美元。 Insureon发现这个数字约为每月 61 美元。
了解更多：商业租户保险：企业主指南
在线业务的保险费用
商业保险的平均费用为每月 600 至 1,200 美元。 NerdWallet精选了三大商业保险提供商的费率，细分如下：
然而，很难确定确切的数字，因为您的商业保险费用取决于多种因素，例如：
- 潜在风险
- 营业地点
- 索赔历史
- 你卖什么
- 在职员工人数
- 年营业收入
- 商业资产
您的总费用还取决于您需要的保单数量。例如，如果您是一家新的电子商务企业，则在拥有更多现金流之前，您可能不会投资业务中断保险。而拥有全面运营的仓库和多名员工的中大型企业肯定希望覆盖其设施。
您的风险越大，您需要的保险范围就越多，从而导致费用越高。如果您是一家在家生产和销售产品的小型电子商务企业，那么您的保险费用将比拥有员工和仓库的大型在线企业低得多。
了解更多：小企业融资企业家指南
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要了解电子商务商业保险的费用，请联系潜在的提供商以获得适合您的企业的个性化报价。如果您正在寻找简单的保险或考虑到保险提供商，可以直接联系他们以了解他们提供的服务、获取报价并确定其是否适合您的业务。但还有其他选择可以获得最优惠的价格。
与经纪人合作
在某些地方，经纪人可以在他们销售的产品之上添加额外费用，称为“经纪人费用”，因此进行研究并了解您所在地区的保险销售监管方式非常重要。然而，即使额外费用在您所在地区是合法的，您的经纪人也必须以书面形式清楚地披露他们的佣金结构和费用。
要找到适合您的保险经纪人：
- 向您所在领域的小企业主和导师寻求建议。当您寻求建议时，最好的来源将是经历过类似业务阶段和从事类似业务的人员。如果您找不到符合要求的人，您可以扩展到更广泛的企业主网络以寻求推荐。
- 寻找专门从事商业保险的公司。理想情况下，您需要一个真正了解产品和您所需范围的人，因此向您出售个人保险（例如汽车保险）的人可能不是最合适的人选。
- 在面试潜在经纪人时提出关键问题。您需要了解他们是否与电子商务企业合作并了解其需求，以及他们是否只能销售某些公司的产品。如果您的经纪人可以提供多家公司（而不仅仅是一两家公司）的报价，您将能够找到最佳选择。
在市场上搜索
经纪人可能不适合您的业务。在这种情况下，使用商业保险在线市场可能会有所帮助。这是一种更实用的方法，但如果您需要快速覆盖，可能会更快。
在线保险交易所与顶级公司合作，并提供许多提供商的报价，因此您不必单独联系他们。市场只需要有关您的业务和所需保险的信息，并且将从其合作伙伴处生成多个报价。
两个顶级在线保险市场包括CoverWallet和Simply Business 。
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比较政策
始终比较报价并选择最适合您业务的保单和提供商。仔细审查每一条报价，提出问题，甚至可能咨询您的顾问。
比较报价时请考虑以下事项：
- 保单覆盖范围
- 责任限制
- 保费和免赔额
- 付款条件
- 提供商评级和评论
- 客户服务
您的目标应该是从信誉良好的承运人那里找到符合您需求的商业保险，并提供您所需的承保范围和合理的价格。
每年购买并审查
最后一步是购买您的保单。完成此操作后，请了解付款到期时间、如何向提供商申请退款以及如何联系客户服务（如有必要）。大多数保险公司允许您付款、提出索赔、联系支持人员、添加其他被保险人或在线索取保险凭证。
请务必检查您的政策并决定是否需要定期调整或更改。
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经营企业总是会涉及一些风险，但识别和减轻这些风险是作为企业家每天要做的事情。与消息灵通的经纪人一起完成购买商业保险的过程可以帮助您发现和管理您可能没有计划到的风险，并消除这些担忧。
毕竟，将你的全部精力投入到一项业务中并意识到它不会成功，与因库存损坏等本可预防的问题而关门大吉之间是有很大区别的。
本文仅供参考，并不构成法律或财务建议。
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电子商务商业保险常见问题解答
我需要为代发货业务购买保险吗？
是的，如果您经营代发货业务，您应该购买保险。您仍然需要对客户可能遭受的任何与产品相关的伤害负责。另外，如果产品在运输过程中损坏或被盗，您不想自己承担费用。保险有助于最大限度地降低风险。
销售产品需要什么保险？
在线销售产品的企业通常会获得产品责任保险。这可以保护您的企业免受有关您创建、制造或分销的产品的任何投诉或索赔。如果产品无法正常工作或造成人员伤害，产品责任保险可以最大程度地减少财务和法律损失。
对于电子商务企业来说，什么是最好的保险？
产品责任保险可以说是电子商务企业的最佳保险。产品是您运营的核心。无论您销售什么产品，都可能会出现问题，这使得产品责任保险成为电子商务企业的明智之举。
关于作者
德西雷·奥吉克
Desirae 是 Shopify 的产品营销主管，在帮助企业家发展业务方面毫无畏惧。
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