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尽管白手起家的成功故事经久不衰，但许多企业家在创业时至少得到了一些帮助。
雄心和毅力是必不可少的，但不幸的是，这些创业特质并不能保证企业可能需要的即时现金流。需要考虑的一件事是让新企业起步的一些重要的初始融资：商业贷款。
商业贷款是寻求创业或支持业务需求的创始人最常见的融资形式之一。
这篇文章将引导您完成获得贷款的步骤。我们还将研究许多因素，以决定申请商业贷款是否适合您和您的企业。
目录
获得小企业贷款的 6 个步骤
1. 计算您需要多少
在申请商业贷款之前，请使用商业贷款计算器并清楚地了解您需要多少资金。要回答这个问题，您必须确定您需要商业贷款的目的。
一项调查发现，62% 的美国企业在 2021 年通过贷款来支付运营费用（高于 2019 年的 43%），而 41% 的企业通过贷款为业务扩张提供资金。
例如，假设您经营一家小型但不断发展的家庭餐饮企业，并希望开设一家实体店，打算在该店制作和销售各种烘焙食品。
仅厨房设备的平均成本就为 95,000 美元，我们假设的餐饮公司已经在寻求一笔可观的商业贷款，只是为了正确装备一个厨房 – 而且这还不包括商业房地产和许可成本。
在估计您的企业需要多少资金时，还值得考虑初始投资之外的成本。配备专业级厨房的平均成本可能为 95,000 美元，但是：
- 维修费用
- 商业保险
- 公用事业成本
人们很容易关注新硬件的标价，但还有很多事情需要考虑。这对于利润率极其紧张的行业（例如食品服务业）尤其重要，这些行业可能需要更长的时间才能实现盈利，因为这将直接影响借款人履行还款义务的难易程度。
🛠️采取行动：使用我们的商业贷款计算器来确定您应该借多少钱以及大约需要多少费用。
2. 撰写商业计划
私人贷款机构提供的大多数传统商业贷款不会处理贷款申请，除非附有详细的商业计划。可靠的商业计划是您公司未来的路线图。如果没有这一点，潜在的贷款人就很难评估你的想法在商业上是否可行。
近年来，出现了一些在线贷款机构，它们在贷款申请流程中不需要正式的商业计划，或者完全取消了申请流程。
例如， Shopify Capital没有申请流程；符合条件的企业会根据与其 Shopify 店面相关的一系列标准（包括总销售额）进行预先批准，这与 Amazon Lending 对某些亚马逊商家进行资格预审的方式大致相同。
对于想要以财务可持续的方式扩大业务的老牌企业来说，这种融资可能是一个不错的选择。
也就是说，许多在申请过程中不需要正式商业计划的贷方提供年利率 (APR) 较高的短期贷款。较高的年利率意味着贷款偿还中更大的一部分用于支付利息而不是本金。
💡 高年利率贷款通常需要更高的还款额或更长的还款期，或两者兼而有之。此类贷款的年利率通常为 24% 左右，但对于信用评分较差的借款人来说，年利率可能要高得多。
最终，只有您可以决定是否需要商业计划来支持小企业贷款申请。如果您愿意，您可以下载下面的便捷模板来开始制定您的商业计划。
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商业计划通常用于获得资金，但许多企业主发现编写计划很有价值，即使他们从未与投资者合作过。这就是为什么我们整理了一个免费的商业计划模板来帮助您入门。
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3.考虑还款条件
您的下一步是决定如何偿还贷款。请现实地考虑您每月可以负担的金额。考虑外部因素，例如季节性淡季、供应链中断，甚至社会变化。
贷方将根据各种因素确定您的每月还款额，例如：
- 贷款类型
- 业务盈利能力
- 业务类型及其运营时间
- 企业主的收入
- 信用记录
您的信用记录显示您对偿还债务的责任程度。它直接影响您的利率。
- 如果您有良好的信用，您很可能有资格获得较低的贷款利率。
- 如果您的信用不良，您的每月还款额将明显更高，甚至可能被排除在贷款资格之外。
小企业贷款机构了解每家企业都是独一无二的，这就是为什么他们提供如此多的贷款选择。每个贷款选项都有不同的还款期。如果您打算贷款，请了解偿还贷款需要多长时间。
以下是一些常见的贷款类型及其平均还款期限：
- 定期贷款：最长10年
- 小额贷款：最长 6 年
- ** SBA 贷款：** 最长 10 年的营运资金和固定资产贷款
- **商业信用额度：** 最长五年
- **发票融资： ** 几个月
- 设备融资：最长 10 年
💡专业提示：如果您想提前偿还贷款，请检查贷方是否有提前还款罚款。您不想花费额外的钱来摆脱债务。
4. 与财务顾问交谈
在选择贷款之前，请先咨询财务顾问。他们将深入了解各种金融机构及其贷款计划。因此，他们可以为您提供更个性化的建议，了解哪些融资方案最适合您的业务，并帮助您制定计划来偿还您所承担的任何债务并保持长期盈利。
5. 决定贷款类型
如果您决定申请商业贷款，您必须做出的下一个决定是哪种融资方式适合您的业务和增长目标。商业贷款有很多种，每种都有优点。
定期贷款
最适合：具有大量融资需求的成熟企业
最常见的商业贷款类型是定期贷款。定期贷款通常在两年到十年内偿还，是一种可靠且常见的企业融资方式。
然而，传统定期贷款的资格要求往往很严格。
- 企业通常需要运营两年或更长时间，因为通常需要证明盈利历史。
- 许多私人贷款机构也更愿意提供金额较大的贷款（最高可达 500,000 美元），这使得定期贷款对于不需要那么多资金的小型企业或没有成功记录的企业家来说是不可能的。
- 大多数贷方坚持最低信用评分，通常在 680 左右。
- 处理传统定期贷款可能需要两周到两个月的时间。
小企业管理局贷款
最适合：有特殊资金需求的小型企业
小企业管理局 (SBA) 贷款与私人贷方提供的标准期限贷款非常相似。最大的区别在于， SBA 贷款的贷款机构同意向可能难以获得传统小企业融资的群体（例如女性创始人和少数族裔企业主）提供更优惠的条件。
通过 SBA 批准的贷方管理的贷款通常需要：
- 正式的商业计划
- 抵押品，例如房地产
SBA 贷款的期限可能比传统定期贷款长得多；有些的期限长达25年。 SBA 贷款通常规模较小，起价约为 10,000 美元，平均最高可达 350,000 美元左右。
SBA 贷款在信用评分方面通常更宽松一些，要求最低门槛为 650。虽然这些贷款对小型企业来说肯定更友好，但 SBA 贷款的处理时间仍可能长达 90 天。
了解更多：女性小企业贷款及其申请地点
短期和长期在线贷款
最适合：信用不良的新企业
近年来，随着企业家寻求传统商业融资的替代方案，在线贷款变得越来越受欢迎。这些是 Funding Circle 和 OnDeck 等贷方提供的贷款类型。它们通常是无担保的，这意味着您不需要任何抵押品或资产即可获得贷款。
短期和长期网上贷款有很多优点：
- 信用评分较低的借款人仍然可以从此类融资中受益。许多贷方认为500 到 600 之间的最低分数是可以接受的。
- 已运营一年的企业通常有资格获得此类贷款。
- 年收入要求通常也较低，在许多情况下约为 100,000 美元。
这些贷款的短期贷款金额从 5,000 美元到 250,000 美元左右不等，长期贷款最高可达 500,000 美元。这使它们成为资金需求较小的企业主的可靠选择。
这种类型的贷款几乎不需要抵押品，因此非常适合缺乏某些资产的企业家。而且，在许多情况下，即使不是更早，也可以在几天内做出决定。一些贷方提供当日决定。
然而，短期和长期在线贷款并非没有缺点。根据您的信用状况，这些贷款的年利率可能会高得令人望而却步。
发票保理
最适合：需要长期支付发票的企业
另一种流行但不太传统的商业贷款类型是发票保理。
依赖发票付款的企业通常需要等待很长时间才能支付这些发票，在某些情况下长达 90 天。反过来，这可能会对企业的运营产生不利影响，特别是那些无法等待三个月才能支付未付发票的小型企业。
提供发票保理服务的公司购买欠公司的未清发票，也称为购买应收账款。企业不必等待客户支付逾期发票，而是可以将这些未付发票出售给发票保理公司，以便更快地获得资金，有时甚至只需 24 小时。
最终，发票保理是一种权衡。发票保理可以让公司避免等待数月的付款时间，但这也意味着损失一些欠款。
发票保理公司通常会为信用较差的客户支付未结发票的 70% 左右，为信用较好的计费客户支付高达 90% 至 95% 的费用。其他需要考虑的事情是，保理可能不适合依赖大量小发票的企业，因为服务费在经济上可能不可行。
6. 申请贷款
一旦您完成研究并决定想要哪种贷款，就可以申请了。
选择贷款人
如果您有良好的信用评分和小型企业财务状况，您可能可以使用传统贷款机构。如果您不满足这些要求，您可能需要在网上寻找不太传统的贷款选择，例如商家预借现金。
不同的贷款机构有不同的支持率。 Biz2Credit 的小企业贷款指数列出了每种类型贷方的贷款批准率：
- 另类贷款机构： 26.5%（高于 2021 年的 24.3%）
- 机构贷款人： 25.2%（高于 2021 年的 23.6%）
- 信用合作社： 20.7%（高于 2021 年的 20.4%）
- 小型银行： 20.5%（高于 2021 年的 18.7%）
- 大型银行： 14.7%（高于 2021 年的 13.5%）
选择一家拥有您所需贷款的金融机构，并将在适合您的时间内支付贷款。
准备好您的文件
贷方将向您发送处理您的申请所需的具体材料清单。每个贷方的要求都略有不同，但通常是以下列表的一个版本：
- 有关您业务的详细信息，例如业务计划、名称、地址和税号。
- 个人和企业相关的财务报表，例如纳税申报表、银行对账单、信用卡账单、工资单、资产负债表、租赁协议、企业资产清单和其他相关文件。
- 有关企业主的信息，例如拥有公司 20% 至 25% 以上股份的任何人的个人详细信息。
🛠️采取行动：使用SBA 贷款申请清单准备贷款申请的所有必要文件。
提交您的申请
每个贷方都有自己的申请流程和提交申请的说明。面试通常是该过程的一部分。这可能意味着去银行分行或安排电话面试。
请遵循贷方提供的说明。在面试期间了解他们通常需要多长时间来处理您的申请，以便您知道何时可以期待他们的回复。根据需要跟进您的贷方。
您应该什么时候获得商业贷款？
有时，要实现业务目标，您需要的不仅仅是勇气和努力。你还需要钱。商业贷款是小企业主在缺乏现金流时为其运营提供资金的常见方式。
事实上， SBA 报告称，2022 财年向小企业主发放了 62,000 笔贷款，金额超过 430 亿美元。
不确定贷款是否适合您？以下是一些您应该考虑的迹象：
- 现金流不佳：如果您没有足够的营运资金来支付库存或基本运营费用，贷款可能适合您。
- 昂贵的设备成本：企业经常使用贷款来资助昂贵的设备来帮助制造产品。
- 广告费：广告对于每个小企业来说都是必要的，但它很快就会变得昂贵。您可能需要银行贷款或商业信用卡来帮助支付费用。
- 招聘：强大的团队成员可以为公司的文化、运营和成功做出贡献——他们的成本也可能很高。贷款可以帮助您聘请合适的人才来帮助您发展业务。
- 应急资金：意外情况随时可能发生，例如设备故障或自然灾害。为了在这些时期保持您的业务正常运转，贷款可能会有所帮助。
申请商业贷款需要时间。无论您申请哪种类型的贷款，在提交申请之前您都可以采取几个步骤来做好准备。
根据贷方的不同，申请商业贷款可能需要几分钟到几个小时。但在新企业开始时承担潜在的重大财务义务是一个重大决定，特别是对于推出完全未经测试的商业想法的企业家而言。
在这个阶段，做一些计划可以为你以后节省很多精力。
在做出决定之前考虑您的选择
申请商业贷款是一项重大的财务决定，不应掉以轻心。正如 2020 年所证明的那样，重大的经济动荡可能会对从收入预测到企业本身的财务可行性的各个方面产生深远的影响。
只有您才能决定申请商业贷款是否适合您的企业。在做出任何决定之前，请务必仔细检查您是否已涵盖尽可能多的基础：
- 在申请商业贷款之前，请记住尽可能精确的金额，并确切地知道如何将资金投资到您的企业中。
- 即使商业贷款申请中不需要，也可以考虑制定正式的商业计划（如果适用）来确定您可能忽略的任何重要点，例如实际的收入预测。
- 现实地了解您的企业在还款方面可以承受的金额，并在考虑还款条件时确定可能危及这一点的任何外部因素。
- 考虑与您所在社区的财务顾问讨论您的计划，以了解有关企业融资类型的更多信息
_在不确定的时期，一些财政支持可以发挥很大作用。 Shopify Capital可根据您使用 Shopify 的历史记录帮助您获得资金，并跳过冗长的申请流程。 _
小企业贷款常见问题解答
初学者如何获得商业贷款？
- 计算一下你需要多少。
- 写一份商业计划。
- 考虑还款条件。
- 与财务顾问交谈。
- 决定贷款类型。
- 申请贷款。
获得小企业贷款的机会有多大？
Biz2Credit 的 2020 年报告发现，不同贷方的贷款批准评级如下：
- 大银行： 13.6%
- 小型银行： 18.5%
- 机构贷款人： 22%
- 另类贷款人： 23%
- 信用合作社： 21.1%
小企业贷款的平均规模是多少？
- 平均短期商业贷款金额为 20,000 美元。
- 平均中期商业贷款金额为 110,000 美元。
- SBA 平均贷款金额为 107,000 美元。
- 平均商业信用贷款金额为22,000美元。
您如何有资格获得商业贷款？
- 健康的信用报告
- 债务收入比低
- 运营两年或以上
- 更新的商业计划
- 担保贷款的抵押品
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