深圳市元小科技有很公司|一起出海SBA贷款申请指南：资格要求、类型和文档
无论你是创业还是扩展现有的业务，有时你需要借钱来启动。
商业贷款可以帮助你解决从支付订单到招聘员工再到扩大生产能力等各种问题。而小企业融资最有效的形式之一就是SBA贷款。这是因为这些贷款得到了美国小企业管理局（SBA）的支持，这意味着与其他贷款相比，SBA贷款的利率和费用往往更低。然而，与其他一些创业公司贷款相比，SBA贷款的要求可能更加严格。
尽管如此，许多小型企业仍然可以轻松满足SBA贷款的要求。但在你深入填写SBA贷款申请之前，了解初创公司（以及成熟的小型企业）的一般SBA贷款要求以及不同类型的SBA贷款的资格要求差异非常有用，这样你就可以专注于最适合你公司的融资方式。
让我们仔细看看如何获得SBA贷款资格。
一般SBA贷款资格
首先，重要的是要明白SBA贷款并非一成不变。
一方面，有几种不同类型的SBA贷款，例如SBA 7(a)贷款，这是最常见的类型，但它有几个子类型，还有SBA 504贷款，专门针对固定资产，如房地产或机器。根据你申请的SBA贷款类型，资格要求会有所不同。
此外，SBA贷款不是由SBA直接发放的。相反，SBA批准的贷款机构，如一些银行，会向小企业发放贷款，这些贷款由SBA部分担保。因此，虽然SBA对这些批准的贷款机构有一些指导方针——例如，根据贷款类型，将贷款规模限制在500美元到550万美元之间——但每个贷款机构也可以有自己的资格要求，这些要求可能比SBA的总体指导方针更加严格。
也就是说，在你开始向SBA批准的贷款机构申请SBA贷款之前，了解基本的SBA贷款资格标准是有帮助的。
企业规模和类型
顾名思义，你必须符合小型企业的资格才能获得SBA贷款。确切的企业规模要求因行业而异，但一个共同的指南是员工人数少于500人。
某些行业有规模标准，通常基于年收入，即使在类似的行业之间，这些标准也可能存在很大差异。例如，食品服务承包商的年收入最高可达4700万美元才能被SBA认定为小型企业，而餐饮公司的年收入最高可达900万美元。
你可以使用SBA的在线规模标准工具来查看你是否符合小型企业的资格。
此外，只有某些类型的企业才有资格获得SBA贷款。虽然范围很广，但某些类型的企业不符合资格，例如主要从事贷款的企业、人寿保险公司以及超过三分之一的年总收入来自赌博的企业。
营利性运营
SBA贷款的另一个基本要求是你必须是营利性企业。唯一的例外是，非营利组织的营利性子公司可能仍然有资格。
美国本土企业
位置对SBA贷款资格也很重要。要获得资格，你的企业必须实际位于美国并运营。这包括美国各州和美国领土。此外，企业通常必须由美国公民或合法永久居民占多数股权。
最低信用评分
信用评分要求可能因贷款机构和SBA贷款类型而异，即使信用评分较低，你仍然有资格获得SBA贷款。但是，你应该咨询贷款机构了解他们对信用评分的最低要求，如果有的话，并且知道某些类型的贷款确实有底线。例如，SBA 7(a)小型贷款要求最低的FICO小企业评分服务（SBSS）评分为155。
所有者的投资股权
SBA放宽了一些关于企业主必须在公司中拥有多少股权才能获得SBA贷款的要求。但当发生完全所有权变更时，例如，7(a)贷款超过500,000美元，通常要求所有者注入10%的股权，尽管贷款机构可能会有自己的不同要求。
抵押品预期
抵押品预期也可能因贷款机构和SBA贷款类型而异，因此你可能需要根据你感兴趣的贷款类型进行一些调查。
总的来说，SBA不要求一些贷款提供抵押品，例如7(a)小型贷款和SBA快速贷款（50,000美元或以下）。然而，其他一些贷款，例如504贷款，通常根据使用资金购买的资产进行担保，因此504贷款不能用于营运资金等用途。
首付考虑
这里也一样，SBA的要求因贷款机构和SBA贷款类型而异。总的来说，你可以预期贷款机构会要求你支付你想要借款金额的10%到20%的首付。
虽然这可能看起来违反直觉，但投入一些你自己的资金，然后借入更多资金，可以让你与贷款机构保持一致，并使他们更愿意向你提供贷款，因为你也承担了一些风险。
其他地方无法获得信贷
这个贷款要求有点复杂，贷款机构可以帮助你解决这个问题，但总的来说，SBA贷款旨在支持无法从其他地方获得高质量融资的小型企业。
因此，你需要处于无法从其他地方获得合理贷款条款的境地，例如由于信用评分较低，或者其他贷款机构的利率明显高于SBA贷款的利率。但是，你不一定要先申请其他贷款，因为你的贷款机构可能能够证明你的企业在满足SBA的要求方面无法从其他地方获得信贷。
个人担保
那些拥有获得SBA贷款的企业的20%或更多股权的人通常必须签署个人担保，这意味着如果企业无法偿还贷款，他们将个人承担偿还贷款的责任。
不同贷款类型的具体要求
不同类型的SBA贷款提供不同的最高贷款金额、资金使用限制、申请流程等。因此，资格要求也因贷款类型而异。除了基本的资格要求，例如在美国是营利性企业，以下是一些不同SBA贷款类型的具体要求：
7(a)贷款
SBA 7(a)贷款是SBA融资的主要类型，尽管有几种7(a)贷款的子类型。对于标准的7(a)贷款，一些具体要求包括：
- 贷款金额在500,001美元到500万美元之间
- 通常要求个人信用评分在640或以上，并有合理偿还贷款的能力；一些贷款机构的要求更高，例如个人信用评分在690或以上
- 通常要求10%的首付
- 资金可以用于大多数目的，例如营运资金、收购房地产、购买机器和债务再融资
但是，一些SBA 7(a)贷款要求会因子类型和具体的贷款机构而异。例如，7(a)小型贷款的贷款金额在500,000美元或以下，而50,000美元或以下的贷款（不包括国际贸易贷款），SBA不要求提供抵押品，尽管某些贷款机构可能要求提供。贷款机构还可以自行对7(a)小型贷款进行信用状况评估，而无需SBA审查。
504贷款
SBA 504贷款在几个方面不同于7(a) SBA贷款计划。一方面，504贷款的目的是专门用于为主要固定资产融资。此外，这些贷款只能通过认证开发公司（CDC）发放，CDC是非营利组织，而不是发放7(a)贷款的私人贷款机构。
在资格方面，504贷款的一些独特要求包括：
- 企业的有形净资产必须低于1500万美元
- 在申请504贷款的前两年，每年的平均净收入在扣除联邦所得税后必须低于500万美元
- 贷款只能用于为促进企业和就业增长，例如购买或建造新建筑或长期机器，或改进或现代化资产，如现有设施的资产提供资金；与7(a)贷款相比，504贷款的收益不能用于营运资金或库存等用途
- 最高贷款金额为550万美元
- 虽然因贷款机构和情况而异，但首付可能高于7(a)贷款，例如要求20%的首付，而不是10%的首付；类似地，信用评分要求可能更高，例如要求个人信用评分在680或以上，但这可能会有所不同
SBA快速贷款
SBA快速贷款是7(a)贷款的子类型，但这些贷款更多地取决于贷款机构的自由裁量权，因为SBA对这些贷款的最高担保比例较低（高达50%，而标准7(a)贷款高达75%）。因此，资格要求因贷款机构而异，但通常被认为比7(a)贷款要求更宽松。
对于SBA快速贷款，一些关键考虑因素包括：
- 最高贷款金额为500,000美元
- SBA不要求贷款机构对50,000美元以下的贷款提供抵押品，而对于50,000美元以上的贷款，抵押品可能根据贷款机构的政策而要求提供，但快速贷款不能仅仅由于缺乏抵押品而被拒绝
- 可以是循环信贷额度，而不是传统的贷款
SBA CAPLines贷款
SBA CAPLines指的是通过几个不同的子类型提供短期营运资金信贷额度（循环或非循环）的贷款计划。例如，季节性CAPLines用于为季节性需求提供资金，例如在节假日期间购买更多库存。
营运资金CAPLines为那些没有资格获得其他长期信贷选择的人提供信贷，偿还基于将短期资产（如应收账款）转换为现金。
CAPLines的主要资格标准是，收益用于短期营运资金，而不是用于融资所有权变更等用途。不同类型的CAPLines也有一些具体的资格标准，例如，营运资金CAPLines借款人需要有应收账款和/或库存才能获得融资。
要查看与你想要申请的贷款相关的完整的SBA贷款要求，你可以深入研究SBA的文档，并与SBA批准的贷款机构进行沟通，以获取更具体的指导。
你需要的文件
除了满足上述资格要求外，小型企业还需要在SBA贷款申请中提交一些文件。一些常见的文件包括以下内容，但请记住，可能会根据贷款类型和贷款机构等因素而有所不同：
商业计划
向贷款机构展示你的商业计划可以帮助你满足一些标准，例如证明你有合理的偿还贷款能力，你的商业计划表明你有一个产生收入的途径。商业计划所需的详细程度和重要性可能因贷款机构而异，并取决于企业年龄等因素。例如，初创公司的财务报表可能有限，因此商业计划可能会更加重要。
SBA在网上提供了一些示例商业计划，如果你不确定如何创建商业计划，可以查看这些示例。
财务报表
贷款机构还想查看你公司的财务报表，例如：
- 目前的损益表和资产负债表
- 如果适用，过去三年的财政年度末损益表和资产负债表
- 现金流量预测，通常应该在两年内显示正现金流量
这些财务报表可能需要用于特定的贷款标准，例如显示你的企业没有超过净资产或净收入阈值的504贷款，或者贷款机构可能只是想查看财务报表，作为评估你的信用状况的一部分。你的财务报表越强劲，你通常可以获得的贷款条款就越好，例如有资格获得更低的利率。
除了这些企业报表外，贷款机构通常还想查看拥有企业20%或更多股权的人的个人财务报表——包括配偶的财务报表——以评估你的信用状况，尤其是在企业主为SBA贷款提供个人担保时。
纳税申报表
与财务报表相关联的是，申请人通常还需要提供过去三年的纳税申报表，尽管初创企业即使没有这样的历史仍然有资格获得贷款。这里也一样，你可能需要提供企业和个人纳税申报表（如果适用）。
法律文件
准备好提供有关你企业的法律文件，这些文件可能会因你的企业结构而异，但可能包括以下文件：
- 公司章程或组织章程
- 合伙协议
- 营业执照
- 针对你企业的法律判决
SBA商业贷款的替代方案
虽然SBA贷款提供了一些优势，例如利率通常低于非SBA贷款，但并非每个人都符合资格，也不是所有企业都希望经历SBA的审批流程，因为这个流程可能很繁琐。
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SBA贷款要求常见问题解答
SBA贷款要求是什么？
SBA贷款要求是企业获得SBA贷款必须满足的最低标准，例如在美国是营利性企业。除此之外，SBA贷款要求相当灵活，但它们会因贷款类型而异。SBA贷款机构也可以有他们自己的要求，例如最低信用评分要求、抵押品要求等。
获得SBA贷款的审批很难吗？
获得SBA贷款的审批可能比获得一些非SBA贷款的审批更难，因为SBA贷款的条款通常更有利，审查流程也更严格。然而，获得SBA贷款并不罕见。在2023财年，SBA支持了超过57,300笔贷款。
哪种SBA贷款最容易获得批准？
最容易获得批准的SBA贷款通常是SBA快速贷款，因为贷款机构有更大的自由裁量权来自行批准申请人。然而，与标准的7(a)贷款相比，这些贷款的SBA最高担保比例更低，这意味着企业获得的贷款条款可能不那么有利。
你需要多少钱才能获得SBA贷款？
你并不一定需要现金才能获得SBA贷款，但在某些情况下，可能需要支付约10%到20%的首付才能获得资格。通常，较小的SBA贷款比较大的SBA贷款的首付要求更不严格。
*Shopify Capital贷款必须在最长18个月内全部偿还，并且前两个6个月期间内必须进行两次最低付款。实际期限可能根据销售额少于18个月。
